自2001年以来，我们已经进入了一个新的大灾难时代。我们的国家正以递增的速度面临着大规模风险。面对高风险沿海地区因人口和人类活动日益集中而导致的极端事件，我们已经变得越来越脆弱。这里的问题不在于大规模灾难是否会发生，而在于这些灾难将在何时发生、灾难发生的频率高低以及灾难引起破坏程度的大小。重新界定灾害管理和新的融资解决方案，已成为当前许多国家工商业界的策略和政府政策考虑的首要议题。事实上，我们都将更多地卷入一种全新类型的战争——气候之战。在最近的飓风频发期间，随着住宅和商业地产开发在美国沿海地区的激增，这些受灾地区的人员伤害和财产损毁都达到了一个全新的规模，并且，在这些受灾地区的自有拥有住房者、工商企业、保险行业、金融市场以及公共部门中产生了连锁反应。2005年，卡特里娜（Katrina）、丽塔（Rita）和威尔玛（Wilma）三大飓风在墨西哥湾地区登陆，在八周之内就使1500多人丧生，并创了超过1800亿美元的保险赔偿和联邦减灾支出的历史最高纪录。这三大风暴发生在2004年另外四个飓风对佛罗里达州造成严重损害之后。2008年，得克萨斯州遭受艾克（Ike）飓风的袭击，它造成的损失在美国历史上排名第三。每年飓风的发生都充满了变数和不确定性。但未来几年不可避免的是，将有更多的飓风袭击大西洋和墨西哥湾沿岸以及更剧烈的洪灾和地震袭击其他地区，从而引起住宅、商业地产和基础设施的极度损毁。尽管恐怖主义和自然灾害有所不同，但他们都有几个重要的共同特征：不确定性和各年度之间的损失差异巨大。专家们和决策者们在评估与这些极端事件相关的风险、制定减轻未来损失的战略以及促进重大灾难之后的恢复重建过程等方面都面临着挑战。恐怖主义事件与自然灾害有某些相似之处。发生在1993年世贸中心（theWorld TradeCenter）的爆炸就是恐怖主义对美国本土的首次成功侵袭。以后的八年期间，美国所遭受的攻击没有一次不是由国际恐怖分子组织实施的。随着时间的流逝，整个美国似乎已经在一片虚假安全中陷入麻痹状态。但在随后的2001年9月11日清晨，基地组织（AlQaeda）再次发难，而这次袭击则更具毁灭性。眼下，为管理未来灾害的风险和后果而制定和实施适宜的经济政策和战略已经刻不容缓。因为在这个领域，如果缺乏领导能力和具体的行动，受灾地区不必要的生命伤亡和经济损失将不可避免。
美国和其他国家正以加速度的方式面临着大规模的风险。2005年，卡特里娜(Katrina)、丽塔(Rita)和威尔玛(Wilma)三大飓风在三周之内登陆了美国墨西哥湾沿岸地区。狂风暴雨招致的保险赔付和联邦减灾支出达到破天荒的1800多亿美元。如今，由于美国高风险沿海地区人口和人类活动的急剧增加，我们更容易遭受灾难损失。现在的问题已不是气候，而在于未来的灾难何时来袭。谁应该为与危害频发地区的房产主所遭受的灾难损失相关的代价埋单呢？在《与天为战》这本书中，霍华德?昆雷泽和厄万?米切尔-科尔詹以及他们的同事们就我们当前面对美国的自然灾害如何减少灾害损失、如何寻求保险保障以及如何融资以进行恢复重建做出了开创性研究。他们为帮助受灾者减少损失并提供金融支持提供了创新性的、长期性的解决方案。这些方案为未来大规模灾难下如何为恢复重建提供充足的保险保障制订了详尽的、条理分明的策略。作者们所收集和分析的数据的数量之巨以及他们提出的观点的新颖性使本书成为过去三十年来探讨此类重要问题的最为广泛也是最为深刻的著作。
霍华德·昆雷泽(Howard C. Kunreuther)是宾夕法尼亚大学沃顿商学院的决策科学与公共政策CeciliaYen Koo教授和沃顿风险管理与决策过程中心的联合主管。他是世界经济论坛全球减轻自然灾害创新与领导议程理事会的联合主席。 埃尔文?米切尔-科尔詹(Erwann O.Michel-Kerjan)是沃顿风险管理与决策过程中心的常务董事并执教于沃顿商学院的MBA项目。他是经济合作与发展组织大规模灾难金融管理秘书处高级别咨询委员会的主席。
第一部分 关注的缘由
第1章 大灾难的新纪元
1.1极端事件影响的最新变化
1.2为什么会发生这些变化?
1.3本书研究的焦点：佛罗里达州、纽约州、南卡罗来纳州和得克萨斯州
1.4主要相关7y
本章小结
第2章 巨灾风险和财产保险监管：一个跨州比较分析
2.1引言
2.2政府干预制度框架概览
2.3市场监管乃O
2.4财务监管
2.5各州的保险机构
2.6结论
本章小结
第一部分 关注的缘由
第1章 大灾难的新纪元
1.1极端事件影响的最新变化
1.2为什么会发生这些变化?
1.3本书研究的焦点：佛罗里达州、纽约州、南卡罗来纳州和得克萨斯州
1.4主要相关7y
本章小结
第2章 巨灾风险和财产保险监管：一个跨州比较分析
2.1引言
2.2政府干预制度框架概览
2.3市场监管乃O
2.4财务监管
2.5各州的保险机构
2.6结论
本章小结
第3章 应对飓风风险的财产保险市场分析
3.1保险市场的结构
3.2保险市场的行为和绩效
3.3市场分析的若干结论
本章小结
第4章 晴雨俱来：通过公共保险机构进行洪灾风险融资
4.1洪水保险简史
4.2国民洪水保险计划保险额相关统计数据
4.3佛罗里达州洪水保险分析
4.4国民洪水保险计划经营期间的历年财务状况
本章小结
附录4A：国民洪水保险计划对各洪泛区的定义
附录4B：2005年佛罗里达州各县的有效住宅保单
第二部分 理解灾害保险的需求和供给
第5章 房产业主购买保险的决策过程
5.1选择的规范性理论：期望效用理论
5.2影响保险购买决策的因素
5.3目标和计划在保险决策制定中的角色
5.4结论
本章小结
第6章 私人保险公司的保险供给决策制定过程
6.1可保性的概念
6.2决定是否提供保险
6.3确定保费
6.4资本成本的重要性
6.5信用评级机构的角色
6.6测度自然灾害的风险曝险额：灾难模型的角色
本章小结37
附录6：信用评级机构处理巨型灾难性自然灾害的细则
第7章 私人再保险公司保险供给决策的制定过程
7.1再保险业务的本质
7.2如何确定再保险覆盖范围和再保险保费
7.3巨灾模型在再保险定价上的应用：在佛罗里达州的应用
7.4关于再保险合同的更多经验数据
7.52005年至2006年间的再保险市场
7.62007年和2008年再保险市场的重振
本章小结
第8章 为极端事件融资的创新型保险联结证券
8.1选择性风险转移工具的涌现
8.2保险联结证券所能提供的融资能力：过去与现在
8.3基准：信用和天气衍生产品市场
8.4强化资本市场的解决方案：妥善处理各利益相关方关心的问题的必要性
8.5展望未来：到达选择性市场临界点的解决方案与创新措施
本章小结
第9章 联结灾难保险供求的一个框架
9.1供给方面
9.2需求方面与免赔额的角色
9.3均衡的市场出清价格与数量
第三部分 保护房产业主们免受自然灾害之苦
第四部分 提出创新性解决方案
缩写词汇表
术语表
注释
本研究的两位负责人与其他主要作者
美国的各个州、哥伦比亚特区和五个美属地区均由一名政府部门的正职官员负责保险公司和保险市场的监管。这位官员拥有确保保险公司不会引发过度财务风险和对投保人不公平待遇的职权和职责。更具体地讲，保监局长负责监督保险公司的市场准人和许可证发放、赔付能力和投资、再保险活动、关联交易、产品、价格、核保、理赔以及其他市场行为。监管机构还负责监督保险代理人酌许可证发放及其市场行为，以及保险公司运作和市场功能发挥等其他相关领域的某些内容。不过，保监局长的职权在某些方面也要受到限制，其他各种各样的公共和私人机构都是保险监管系统的组成部分。监管机构是在一个其活动要受到影响和约束的宽泛的政府框架内运作的。
绝大多数保监局长是由地方政府首脑(或一个监管委员会)任命的，其任期可以是一个确定的期限，也可以无限期担任，这都要由当地的立法机构决定。有10个州的保监局长是经选举产生的，他们享有更大的自主权，从某种意义上说他们并不接受地方政府首脑的领导(参见表2-1)。
但是，为了实现其监管目标，经选举产生的保监局长仍然必须和本州的行政管理部门合作。经选举产生的保监局长能直接谋求选民的政治支持，但是经任命产生的保监局长只能作为他们所在的地方政府行政管理机关的一部分间接地行使其职能。一些实证研究认为，选举产生保监局长的各州比任命产生保监局长的各州倾向于在更大程度上约束保险公司费率和其他行为，但与其他方面相比这一作用的效果看起来很小，而且对每一个选举产生保监局长的州来讲情况也各不相同。
保监局长们能够通过市场准人和许可程序对保险公司的行为施以相当程度的控制。违反监管要求的保险公司会被处以中止营业、吊销营业执照或撤销许可证等惩罚，从而丧失保险销售权。保监局长们可以对保险公司违纪行为处以罚金，这可以从财务惩戒方面进一步促使其服从监管。
对于那些财务状况被认为已经处于危险境地的公司，保监局长还可以干预其经营甚至查封该公司。其他行政规章和监管行为也能对保险公司的费率、产品和市场行为进行强制约束或下达行政命令。不过，保险公司可以在法庭上对不合理的监管行为提出质疑，并通过其他方式做出反应以减轻过度的监管约束和行政强制所造成的消极影响。
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